年度盘点 | 2019年度中国普惠金融重要政策
2020-01-08来源:誉存科技作者:誉存科技
1月2日至3日,在北京召开的2020年中国人民银行工作会议中,央行对外明确了今年的七大工作重点。其中,重点提到要进一步推动缓解中小企业融资难、融资贵问题,加大金融支持供给侧结构性改革力度。央行还明确表示要健全中小企业贷款考核激励机制,落实授信尽职免责制度,营造敢贷愿贷能贷的政策环境。


2020年1月6日,为支持实体经济发展,降低社会融资实际成本,中国人民银行下调金融机构存款准备金0.5个百分点,释放长期资金约8000多亿元。
 
其实,这已经不是央行第一次实行全面降准。2019年以来,央行在1月、5月、9月三次全面降准,并于2020年1月6日第四次发布全面降准通知,表明了央行要缓解中小企业融资难、融资贵的决心。央行每次降准下调都在0.5个百分点,对聚焦当地、服务县域的中小银行,更是实行较低的优惠存款准备金率。
 
全面降准,将助力于中小企业实体经济发展。当前,中小企业已经成为我国经济发展中的重要力量,是增加就业的基本场所,社会稳定的重要基础。然而,在政策的大力扶持下,中小企业仍然面临着融资难题。从中小企业的经营情况分析:第一,我国中小企业普遍存在管理不成熟、财务不规范、抗风险弱;第二,中小企业业务广泛且规模较小,分布在工业、物流、医疗、服务等各大产业链中,经营状态难以掌握。
 
要针对性解决中小企业信息共享的难题,银行在细分领域投入的时间和精力有限,难以做到针对性地数据掌握。随着科技的发展,在人工智能大时代背景下,金融科技在赋能金融机构的演化变更中起到了越来越重要的作用,通过新一代信息技术对中小企业进行评估,深度分析数据价值,包括:提升金融服务效率、降低金融风险、解决银企之间信息不对称等问题,助力更多的金融机构破解中小企业融资难、贵的问题,践行了国家实现普惠金融的方针。  
 
2019年,在国家出台的一系列助力中小企业发展的政策文件中,多次提到科技赋能金融的重要作用。科技与金融的深度结合,将是助力普惠金融走深走实的关键点。  
 
誉存君整理了过去一年里促进中小企业发展的部分行业政策,供您参考、学习。


1、政府工作报告《着力缓解企业融资难融资贵问题》


3月5日,国务院总理李克强代表国务院向十三届全国人大二次会议作《政府工作报告》,提出要着力缓解企业融资难融资贵问题。改革完善货币信贷投放机制,适时运用存款准备金率、利率等数量和价格手段,引导金融机构扩大信贷投放、降低贷款成本,精准有效支持实体经济,不能让资金空转或脱实向虚。加大对中小银行定向降准力度,释放的资金全部用于民营和小微企业贷款。支持大型商业银行多渠道补充资本,增强信贷投放能力,鼓励增加制造业中长期贷款和信用贷款。今年国有大型商业银行小微企业贷款要增长30%以上。清理规范银行及中介服务收费。完善金融机构内部考核机制,激励加强普惠金融服务,切实使中小微企业融资紧张状况有明显改善,综合融资成本必须有明显降低。


点评:从2014年到2019年,政府工作报告连续6年重点关注普惠金融对中小微企业的助力和对实体经济的推动。由于风险、成本、效率等因素限制,在传统金融行业体系下,中小企业普遍长期遭遇融资贵、融资难的问题,这也一直是金融改革中的难题。但随着金融科技的发展,这一难题正在得到有效缓解。



2、中办、国办印发《关于促进中小企业健康发展的指导意见》


4月12日,中办、国办印发了《关于促进中小企业健康发展的指导意见》(以下简称《指导意见》)。从营造良好发展环境、破解融资难融资贵问题、完善财税支持政策、提升创新发展能力、改进服务保障工作、强化组织领导和统筹协调六个方面入手,提出23条针对性更强、更实、更管用的新措施。对于提振中小企业发展信心,推动中小企业健康可持续发展,意义重大。
 
在改进服务保障工作方面,《指导意见》重点提到推动信用信息共享,进一步完善小微企业名录,积极推进银商合作。依托国家企业信用信息公示系统和小微企业名录,建立完善小微企业数据库。依托全国公共信用信息共享平台建设全国中小企业融资综合信用服务平台,开发“信易贷”,与商业银行共享注册登记、行政许可、行政处罚、“黑名单”以及纳税、社保、水电煤气、仓储物流等信息,改善银企信息不对称,提高信用状况良好中小企业的信用评分和贷款可得性。


评:通过国家科技计划加大对中小企业信用数据库的支持力度,运用互联网、大数据等手段,通过源头追溯、实时监测、在线识别等手段,加快建立中小企业信用服务平台,提高贷款效率,破解融资难题。



3、北京印发《关于首都金融科技创新发展的指导意见》


6月21日,北京市金融工作局、中关村科技园区管理委员会、西城区人民政府、海淀区人民政府联合印发《关于首都金融科技创新发展的指导意见》(以下简称《指导意见》)。
 
《指导意见》包含主要内容和保障措施两部分。主要内容涵盖了支持金融科技底层技术研发、支持金融机构借助金融科技创新发展、加强金融科技基础设施建设、发展金融科技产业、建设市场化专业服务体系、加强金融科技场景应用、建设金融科技示范区、支持全市金融科技产业多点布局、积极防控金融科技风险、加强金融科技国际合作、大力培养引进金融科技人才,共十一条内容。保障措施提到加强组织协调、加强激励扶持、加强宣传引领、完善服务体系、加强风险防控五点。


点评:《指导意见》的发布,肯定了科技在金融领域作出的成绩。科技与金融的融合,将形成新技术、新模式、新业态。同时,加强金融科技风险防控和监管,也将促进我国建设国际一流的金融科技生态提供助力。



4、中国人民银行、中国银保监会发布《中国小微企业金融服务白皮书》

6月24日,中国人民银行、中国银保监会发布了《中国小微企业金融服务报告(2018)》(以下简称报告),这是我国政府相关部门首次公开发布的小微企业金融服务白皮书。
 
关于进一步改进小微企业金融服务的思路,报告提出了8项具体措施:一是贯彻落实“竞争中性”原则,消除融资隐性壁垒;二是坚持市场化和商业可持续原则,进一步优化小微企业金融资源配置;三是深化金融供给侧结构性改革,完善金融服务体系和传导机制;四是发展多层次资本市场,拓宽小微企业资本补充渠道;五是加强政策支持,增强金融机构服务小微企业的能力;六是加强金融科技运用,提升小微企业金融服务效率;七是加强信息共享,持续优化社会信用体系;八是加强规范引导,增强小微企业自身素质和融资能力。


点评:白皮书21次提及金融科技,强调互联网、大数据、云计算等信息技术在推动银行业金融机构改造信用评价模型、提高营销获客能力、增进贷款投放效率等方面发挥重要作用,也为金融支持小微企业融资提供了更多的选择和可能。



5、国务院办公厅印发《关于促进平台经济规范健康发展的指导意见》

8月8日,国务院办公厅发布《关于促进平台经济规范健康发展的指导意见》(以下简称《指导意见》)。《指导意见》从五个方面入手,一是优化完善市场准入条件,降低企业合规成本;二是创新监管理念和方式,实行包容审慎监管;三是鼓励发展平台经济新业态,加快培育新的增长点;四是优化平台经济发展环境,夯实新业态成长基础;五是切实保护平台经济参与者合法权益,强化平台经济发展法治保障。提出了18条针对“互联网+监管”,用科学合理界定平台责任,加强网络支撑能力的建设意见。对于加强政府部门与平台数据共享方面,《指导意见》也重点提到,一定要完善好平台经济相关的法律法规。


点评:《指导意见》将平台经济看作是经济增长点,对于这种新业态进行监管探索,持续深化“放管服”改革。同时指出,针对金融科技领域的数据安全、基础设施建设、“助贷”机构准入条件要求以及消费者权益保护等问题,将由国家对应监管部门细化政策落实标准,规范行业发展。



6、中国人民银行印发《金融科技(FinTech) 发展规划(2019—2021年)》

8月22日,中国人民银行印发《金融科技(FinTech)发展规划(2019-2021年)》(以下简称《规划》),明确提出未来三年金融科技工作的指导思想、基本原则、发展目标、重点任务和保障措施。
 
《规划》确定了六方面重点任务。一是加强金融科技战略部署,从长远视角加强顶层设计,把握金融科技发展态势,做好统筹规划、体制机制优化、人才队伍建设等工作;二是强化金融科技合理应用,以重点突破带动全局发展,规范关键共性技术的选型、能力建设、应用场景以及安全管控,全面提升金融科技应用水平,将金融科技打造成为金融高质量发展的“新引擎”;三是赋能金融服务提质增效,合理运用金融科技手段丰富服务渠道、完善产品供给、降低服务成本、优化融资服务,提升金融服务质量与效率,使金融科技创新成果更好地惠及百姓民生,推动实体经济健康可持续发展;四是增强金融风险技防能力,正确处理安全与发展的关系,运用金融科技提升跨市场、跨业态、跨区域金融风险的识别、预警和处置能力,加强网络安全风险管控和金融信息保护,做好新技术应用风险防范,坚决守住不发生系统性金融风险的底线;五是强化金融科技监管,建立健全监管基本规则体系,加快推进监管基本规则拟订、监测分析和评估工作,探索金融科技创新管理机制,服务金融业综合统计,增强金融监管的专业性、统一性和穿透性;六是夯实金融科技基础支撑,持续完善金融科技产业生态,优化产业治理体系,从技术攻关、法规建设、信用服务、标准规范、消费者保护等方面支撑金融科技健康有序发展。


点评:《规划》的发布,为全面推动我国金融科技的繁荣与发展明确方向,到2021年,将建立健全我国金融科技发展的“四梁八柱”,进一步增强金融业科技的应用能力,实现金融与科技深度融合、协调发展。同时,央行提出的未来三年金融科技工作指导和目标,也让更多的人民群众提高对数字化、网络化、智能化金融产品的认知度,使我国金融科技发展居于国际领先水平。



7、国家发展改革委、银保监会联合印发《关于深入开展“信易贷” 支持中小微企业融资的通知》

9月21日,国家发展改革委、中国银保监会联合印发了《关于深入开展“信易贷”支持中小微企业融资的通知》(以下简称《通知》)。《通知》指出,深入开展“信易贷”工作,是落实金融供给侧结构性改革要求的重要举措,有利于破解中小微企业融资难题,畅通金融体系和实体经济良性循环。国家公共信用信息中心要积极协调有关部门,加强信用信息整合共享,加快建设全国中小企业融资综合信用服务平台。各地区社会信用体系建设牵头部门要认真落实属地管理职责,因地制宜采取措施,促进本地区“信易贷”工作成效进一步提升。金融机构要切实履行服务中小微企业第一责任人的职责,扩大“信易贷”规模,提高中小微企业的政策获得感。
 
《通知》的重点任务包括六个方面:一是建立健全信用信息归集共享查询机制;二是建立健全中小微企业信用评价体系;三是支持金融机构创新“信易贷”产品和服务;四是创新“信易贷”违约风险处置机制;五是鼓励地方政府出台“信易贷”支持政策;六是加强“信易贷”管理考核激励。


点评:《通知》提到,要深入开展“信易贷”工作缓解中小企业融资难、融资贵问题,一是充分发挥信用手段在破解融资难题中的重要作用;二是鼓励金融机构以提升风险管理能力为立足点,减少对抵质押担保的过度依赖。《通知》还提到,在促进“信易贷”工作成效上,要加强信用信息整合共享,科技与金融的深度结合,将起到重要的作用,切实提高中小企业的融资效率。



8、银保监会、央行发布《2019年中国普惠金融发展报告》

9月29日,中国银行保险监督管理委员会、中国人民银行发布《2019年中国普惠金融发展报告》(以下简称《报告》)。《报告》总结梳理了普惠金融体制机制、产品服务、资本市场融资、信用信息体系、担保增信体系、差异化监管、货币财税政策、法律法规、消费者权益等9个方面的举措,主要包括:一是深化普惠金融体制改革,初步形成“敢做、愿做”普惠金融的机制;二是创新普惠金融技术和产品,“能做、会做”普惠金融的局面有所改善;三是发挥多层次资本市场服务功能,拓宽市场主体融资渠道;四是加强信用信息体系和共享平台建设,缓解因缺信息造成的融资困难;五是优化担保增信体系和机制建设,推动风险有效分担;六是强化考核评估,完善差异化普惠金融监管机制;七是强化政策激励,货币财税政策进一步发挥协同效应;八是弥补制度短板,健全普惠金融发展的法律框架;九是加大金融消费者权益保护力度,提升消费者金融素养。


点评:《报告》的发布,很好的指引下一阶段我国惠普金融发展,运用科技手段,加强信用信息体系的建设,不仅有效缓解了中小企业因缺信息造成的融资困难,还使得金融行业的发展不断变好。



9、央行发布《中国金融稳定报告(2019)》

11月25日,中国人民银行发布《中国金融稳定报告(2019)》(以下简称报告),对2018年以来我国金融体系的稳健性状况进行了全面评估。报告提到,2018年以来,我国金融体系取得了不错的成绩,但由于受到内外部多重因素的影响,一些长期积累的深层次矛盾逐渐暴露,金融风险仍然是易高发的重大风险之一。
 
通过一年多的集中整治和多措并举,在防范化解金融风险方面取得了积极的进展。一是有效稳住宏观杠杆率,控制重点领域信用风险;二是改善支持实体经济发展的金融服务,对民营、微小企业加大支持力度;三是有序化解影子银行风险,把握好风险与促发展的关系,加强预期引导;四是平稳有序处置各类高风险金融机构风险,在依法依规前提下,系统性风险和道德性风险同时防范;五是推进互联网金融风险专项整治和非银行支付服务市场的整顿,严厉打击非法集资活动;六是有序处置民营企业债券违约事件,打破债券市场刚醒兑付;七是出台《关于完善系统重要性金融机构监管的指导意见》配套实施细则,完善金融监管制度,整治金融市场乱象;八是加快金融业对外开放步伐,大幅扩大外资银行业务范围,稳步推进资本市场的双向开放。


点评:总体来看,经过一年多的集中整治,我国在防范化金融风险方面取得了积极的进展,已经露的金融风险正得到有序处置,人民币汇率在合理均衡水平上保持基本稳定。另外,《报告》还提到在加大支持民营、中小企业的经济发展上,科技在赋能金融的过程中,加快了缓解融资难的步伐。同时,金融科技也面临着监管制度的挑战。针对这一问题,《报告》从专项整治、实施细则等方面,提出了政策建议。



10、国务院印发《关于进一步做好稳就业工作的意见》

12月24日,为全力做好稳就业工作,国务院发布《关于进一步做好稳就业工作的意见》(以下简称《意见》)。《意见》提到了七个方面:一是支持企业稳定岗位;二是开发更多就业岗位;三是促进劳动者多渠道就业创业;四是大规模开展职业技能培训;五是做实就业创业服务;六是做好基本生活保障;七是加强组织保障。
 
在支持企业稳定岗位方面,重点强调要加强对企业金融的支持。落实普惠金融定向降准政策,释放的资金重点支持民营企业和小微企业融资。鼓励银行完善金融服务民营企业和小微企业的绩效考核激励机制,增加制造业中小微企业中长期贷款和信用贷款。对扩大小微企业融资担保业务规模、降低小微企业融资担保费率等政策性引导较强的地方进行奖补。发挥各级政府中小企业工作领导小组的协调作用,支持中小企业发展,增加就业。发挥各级金融监管机构作用,鼓励银行为重点企业制定专门信贷计划,对遇到暂时困难但符合授信条件的企业,不得盲目抽贷、断贷。
 

点评:《意见》的发布,一方面,落实普惠金融定向降准政策;另一方面,完善中小微企业融资担保管理体系,支持民营中小企业的发展,做好稳就业工作。

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